國(guó)內(nèi)銀行業(yè)：Apple Pay將讓第三方支付顯多余

　　9月10日，蘋(píng)果公司在美國(guó)加州庫(kù)部蒂諾市弗林特劇院(Flint Center)召開(kāi)發(fā)布會(huì)，在會(huì)上宣布推出名為Apple Pay的支付服務(wù)。蘋(píng)果公司通過(guò)視頻展示了最新的支付服務(wù)，在整個(gè)支付過(guò)程中，利用近場(chǎng)通訊（即NFC）的技術(shù)和蘋(píng)果的Touch ID技術(shù)，用戶(hù)可以輕松完成支付。

　　據(jù)悉，Apple Pay的出現(xiàn)，將對(duì)銀行、第三方支付企業(yè)，甚至整個(gè)支付生態(tài)環(huán)境都可能產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本報(bào)記者就“Apple Pay對(duì)銀行、第三方支付企業(yè)的影響”采訪了中國(guó)建設(shè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理趙志宏博士。

　　第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)： 9月10日蘋(píng)果公司發(fā)布會(huì)最后推出的壓軸產(chǎn)品（“One More Thing”）并非他們所聲稱(chēng)的Apple Watch（蘋(píng)果手表），實(shí)際上是Apple Pay。為何您如此重視Apple Pay？

　　趙志宏：

　　這是因?yàn)楸M管市場(chǎng)對(duì)于Apple Watch期待已久，但Apple Pay引領(lǐng)支付模式創(chuàng)新的軟實(shí)力，對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化生態(tài)環(huán)境的潛在影響，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于Apple Watch這個(gè)作為Apple Pay支付載體之一的可穿戴硬件。眾所周知，無(wú)論線上、線下，“安全、可靠、快捷”是終端消費(fèi)者對(duì)支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，蘋(píng)果此次推出的Apple Pay，并不是簡(jiǎn)單的一種技術(shù)打天下，而是集合了NFC近場(chǎng)通訊技術(shù)、Touch ID身份驗(yàn)證技術(shù)，以及傳輸加密技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了從銀行卡到支付終端機(jī)的安全信息傳輸通道。通過(guò)指紋授權(quán)，生成相應(yīng)的支付請(qǐng)求，然后將加密數(shù)據(jù)通過(guò)NFC傳送到支付終端，實(shí)現(xiàn)了端到端的安全。

　　即使手機(jī)丟失，因?yàn)楂@得手機(jī)的人并沒(méi)有相應(yīng)的指紋信息，也一樣無(wú)法盜刷銀行卡里的錢(qián)財(cái)，而用戶(hù)只需要通過(guò)find my iPhone遠(yuǎn)程解除綁定。為此，從某種程度上說(shuō)，Apple Pay甚至比傳統(tǒng)信用卡本身還安全，即便連收銀員都無(wú)法看到消費(fèi)者的姓名、信用卡號(hào)或安全碼。

　　在第三方合作方面，蘋(píng)果表示，已與美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)和Visa達(dá)成合作，并與美國(guó)銀行、摩根大通、花旗銀行等6家銀行達(dá)成合作。這意味著，蘋(píng)果將覆蓋約80%的美國(guó)信用卡用戶(hù)。蘋(píng)果還公布了Apple Pay的初期合作伙伴：賽百味、麥當(dāng)勞、迪士尼、沃爾格林、梅西百貨、絲芙蘭和梅西百貨等，當(dāng)然還有蘋(píng)果商店。這在一定程度上解決了支付周?chē)�環(huán)境問(wèn)題。

　　正因?yàn)锳pple Pay基于商業(yè)價(jià)值鏈建立了新型的“合作共贏”的商業(yè)模式，而不是可能曇花一現(xiàn)或局限一偶的“一輸一贏”或“半輸半贏”，所以它將對(duì)銀行、第三方支付企業(yè)，甚或整個(gè)支付生態(tài)環(huán)境都可能產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　日?qǐng)?bào)：如果Apple Pay的影響可能如此廣泛深遠(yuǎn)，那您認(rèn)為Apple Pay對(duì)銀行業(yè)有何具體影響呢？

　　趙志宏：

　　對(duì)于銀行而言，個(gè)人以為，其一方面可以此為契機(jī)，學(xué)習(xí)美國(guó)銀行、摩根大通、花旗銀行等積極主動(dòng)與蘋(píng)果公司探討合作方案，采取更加包容態(tài)度，在即將到來(lái)的NFC支付浪潮中迅速搶占市場(chǎng)。過(guò)去，Square和Google Wallet之所以未能獲得其所預(yù)期的大面積成功，根本原因在于用戶(hù)使用銀行所提供的支付手段已經(jīng)足夠方便，可以說(shuō)“如無(wú)必要，勿增實(shí)體”。這些銀行和信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)本身也在推廣自己的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，和自己的系統(tǒng)連接更緊密，將成為它們的獨(dú)家優(yōu)勢(shì)。但這種“各自為政”其實(shí)上也并不利于移動(dòng)支付的推廣與普及，與其如此，還不如一起先將“蛋糕”做大，利用Apple Pay的通道掌握更多交易數(shù)據(jù)，然后利用數(shù)據(jù)挖掘提供其他增值服務(wù)。另一方面，銀行也可以利用iPhone 6以及Apple Watch的NFC和Touch ID技術(shù)等進(jìn)行便捷、安全的身份認(rèn)證研究，提升網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等客戶(hù)體驗(yàn)。

　　日?qǐng)?bào)： 第三方支付企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化金融生態(tài)環(huán)境下非�；钴S的市場(chǎng)參與者，您認(rèn)為Apple Pay對(duì)第三方支付企業(yè)的影響如何？

　　趙志宏：

　　對(duì)于第三方支付企業(yè)而言，Apple Pay可能成為其較大的不安因素。Apple Pay服務(wù)不但可能沖擊第三方支付企業(yè)已有的支付標(biāo)準(zhǔn)，而且第三方支付企業(yè)可能面臨被Apple Pay大量替代的風(fēng)險(xiǎn)。蘋(píng)果公司的影響力在于其擁有強(qiáng)大的軟硬件結(jié)合能力，以及高度統(tǒng)一的使用體驗(yàn)。僅憑其擁有10億iOS用戶(hù)和8億iTunes賬戶(hù)，即便一小部分人升級(jí)到NFC和Apple Pay設(shè)備，Apple Pay的用戶(hù)數(shù)量也是相當(dāng)可觀，而這又會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)更多的人使用Apple Pay。此外，蘋(píng)果最新推出的Apple Watch等硬件將搭載Apple Pay，也可以作為支付載體，這將進(jìn)一步提升客戶(hù)體驗(yàn)。

　　所以，第三方支付企業(yè)似應(yīng)審慎預(yù)判Apple Pay所帶來(lái)的潛在影響，一方面持續(xù)觀察Apple Pay的推廣效果，另一方面，參考Apple Pay、PayPal等主流支付方式客戶(hù)體驗(yàn)，在改進(jìn)服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，重點(diǎn)轉(zhuǎn)戰(zhàn)Android等操作平臺(tái)，憑借其安卓設(shè)備的銷(xiāo)售來(lái)支撐其自身的支付系統(tǒng)。

　　此外，第三方支付企業(yè)似應(yīng)著重研究支付數(shù)據(jù)應(yīng)用，因?yàn)榇舜蜛pple Pay所基于的商業(yè)邏輯是：用戶(hù)直接將交易數(shù)據(jù)通過(guò)加密后傳給銀行，讓銀行卡直接與商家的支付系統(tǒng)對(duì)接，省去了一個(gè)中間環(huán)節(jié)（第三方支付），同時(shí)減少了泄密的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的這種“去中介化”趨勢(shì)被Apple Pay充分演繹，第三方支付如若不能在其中提供其他附加價(jià)值，不排除江湖地位風(fēng)雨飄搖的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　日?qǐng)?bào)： 既然Apple Pay對(duì)銀行和第三方支付企業(yè)都將產(chǎn)生重要和深遠(yuǎn)的影響，是否可以認(rèn)為Apple Pay在金融服務(wù)模式上帶來(lái)了輻射面較廣的新潮流呢？

　　趙志宏：

　　是的。Apple Pay將進(jìn)一步引領(lǐng)“實(shí)時(shí)金融服務(wù)”的新潮流。“實(shí)時(shí)金融服務(wù)”是一種理念，指的是主動(dòng)、及時(shí)、智慧地響應(yīng)客戶(hù)金融服務(wù)需求。對(duì)于后喬布斯時(shí)代的蘋(píng)果公司而言，有一種情結(jié)：“既然產(chǎn)品無(wú)法改變世界，那就讓服務(wù)改變生活”，這也是Apple Pay的使命。一般而言，任何一個(gè)企業(yè)的客戶(hù)都希望企業(yè)所給予的響應(yīng)速度越快越好。容易聯(lián)絡(luò)、快速了解、迅速將注意力聚焦到需要的資源上，如此等等都是客戶(hù)對(duì)企業(yè)的需求。而Apple Pay作為客戶(hù)消費(fèi)價(jià)值鏈的中游環(huán)節(jié)，有機(jī)串接上游的銀行和信用卡組織，以及下游商戶(hù)，其所發(fā)揮的從銀行卡到支付終端機(jī)的“安全、可靠、快捷”信息傳輸通道作用。

　　對(duì)于包括銀行和信用卡組織在內(nèi)的金融市場(chǎng)參與者而言，Apple Pay帶來(lái)的啟示還包括，在網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化生態(tài)環(huán)境下，應(yīng)特別加強(qiáng)與商業(yè)價(jià)值鏈上外部伙伴的合作創(chuàng)新，以及與前沿科技的融合創(chuàng)新，為“大眾客戶(hù)化定制”提供實(shí)時(shí)金融服務(wù)。

　　這種實(shí)時(shí)金融服務(wù)對(duì)客戶(hù)意味著，在金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)信息、網(wǎng)絡(luò)信息、位置信息、交易行為信息的動(dòng)態(tài)、綜合挖掘分析基礎(chǔ)上，能為大眾個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)提供財(cái)務(wù)管家和規(guī)劃服務(wù)；能在資金冗余時(shí)的提供實(shí)時(shí)理財(cái)投資服務(wù)、在資金緊缺時(shí)實(shí)時(shí)提供信貸透支服務(wù)，意味著跨渠道實(shí)時(shí)服務(wù)協(xié)同的超級(jí)客戶(hù)體驗(yàn)。

　　日?qǐng)?bào)： Apple Pay所引領(lǐng)的實(shí)時(shí)金融服務(wù)新潮流著實(shí)令人期待。但很顯然提供實(shí)時(shí)金融服務(wù)并不簡(jiǎn)單，在這背后，金融服務(wù)企業(yè)需要具備什么能力呢？

　　趙志宏：

　　Apple Pay是網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化生態(tài)環(huán)境的卓越產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新成果。Apple Pay的一個(gè)重要啟示在于，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化生態(tài)環(huán)境金融競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)是“快魚(yú)吃慢魚(yú)”和“優(yōu)異基因跨界組合”，實(shí)時(shí)金融服務(wù)需要將“客戶(hù)—產(chǎn)品—渠道”從“流程”中剝離，這樣流程保持穩(wěn)定，又能根據(jù)商業(yè)價(jià)值鏈上橫向價(jià)值定位或縱向功能延展創(chuàng)新需求，快速、靈活進(jìn)行“客戶(hù)—產(chǎn)品—渠道”組合拼裝。

　　產(chǎn)品工廠創(chuàng)新模式是支撐實(shí)時(shí)金融服務(wù)的基礎(chǔ)，金融企業(yè)運(yùn)用產(chǎn)品工廠既可以快速利用Apple Pay數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行提供增值服務(wù)的微創(chuàng)新，也可以快速進(jìn)行類(lèi)似于Apple Pay的突破性產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

　　例如，在人民幣國(guó)際化進(jìn)程中進(jìn)行“人民幣利率互換”產(chǎn)品原型設(shè)計(jì)，其產(chǎn)品本質(zhì)是高信用公司向低信用公司出售信用，互換的結(jié)果使得雙方都取得了更低的融資成本。依托業(yè)務(wù)模型中的“資金交易約束”、“利率標(biāo)的”和“互換交易”產(chǎn)品組件，就可以設(shè)計(jì)能靈活支持多幣種間利率及本金互換，支持多種計(jì)息基礎(chǔ)，支持全額及差額交割，可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要自由配置。

　　而客戶(hù)收取和支付利息重置頻率、利息類(lèi)型、交換期限和交割計(jì)價(jià)類(lèi)型等部分產(chǎn)品條件及其參數(shù)可以開(kāi)放給企業(yè)CFO，在手機(jī)APP、PAD或PC機(jī)上進(jìn)行客戶(hù)化選擇定制。（說(shuō)明：本訪談內(nèi)容不代表受訪者所任職機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)）